Уточнено визначення небанківського населення: аналіз дослідження Федеральної резервної системи (ФРС)
9 травня 2025 року Федеральна резервна система (ФРС) опублікувала наукову статтю (FEDS Paper) під назвою “Уточнення визначення небанківського населення”. Ця робота має на меті переосмислити та вдосконалити розуміння того, хто вважається “небанківським”, оскільки попередні методи класифікації можуть бути занадто спрощеними і не відображати повною мірою складність фінансових реалій різних домогосподарств.
Чому потрібно уточнювати визначення?
Традиційно “небанківське” населення визначається як домогосподарства, в яких жоден член не має банківського рахунку (наприклад, розрахункового або ощадного). Однак такий підхід має ряд недоліків:
- Приховує нюанси: Він не враховує використання альтернативних фінансових послуг (АФП), таких як картки з передоплатою, служби грошових переказів або кредити до зарплати. Багато людей, які вважаються “небанківськими” за традиційним визначенням, фактично користуються певними фінансовими послугами, хоча й не через традиційні банки.
- Ігнорує причини: Він не пояснює, чому люди не мають банківських рахунків. Це може бути через недовіру до банків, високі комісії, відсутність необхідних документів, низькі доходи або інші фактори.
- Ускладнює розробку ефективної політики: Неточне розуміння проблеми ускладнює розробку цільових програм та ініціатив, спрямованих на розширення фінансової інклюзії.
Пропоновані зміни у визначенні:
Дослідження ФРС пропонує більш тонкий підхід до визначення небанківського населення, враховуючи наступні фактори:
- Спектр фінансових послуг: Замість простого бінарного поділу (має/не має банківський рахунок), пропонується враховувати спектр фінансових послуг, якими користуються домогосподарства, включаючи:
- Традиційні банківські послуги (розрахункові та ощадні рахунки, кредити)
- Альтернативні фінансові послуги (АФП)
- Неформальні механізми заощаджень та кредитування (наприклад, позики від друзів та сім’ї)
- Причини відсутності банківського рахунку: Дослідження пропонує класифікувати небанківське населення на підгрупи, враховуючи основні причини, що стоять за відсутністю банківського рахунку. Це може включати:
- Недобровільні небанківські: Люди, які хочуть мати банківський рахунок, але не можуть його отримати через фінансові труднощі, проблеми з кредитною історією або відсутність необхідних документів.
- Добровільні небанківські: Люди, які вирішили не користуватися банківськими послугами з різних причин, наприклад, через недовіру до банків, високі комісії або перевагу альтернативним фінансовим рішенням.
- Використання АФП як показник потреби: Використання певних типів АФП (наприклад, кредитів до зарплати) може свідчити про фінансову скруту та підвищену потребу в більш доступних та вигідних фінансових послугах.
Наслідки нового визначення:
Уточнене визначення небанківського населення може мати значні наслідки для:
- Вимірювання та моніторингу фінансової інклюзії: Це дозволить більш точно відстежувати прогрес у розширенні фінансової інклюзії та виявляти групи населення, які найбільше потребують підтримки.
- Розробки державної політики: Більш глибоке розуміння причин небанкінгу дозволить розробити більш ефективні та цільові програми, спрямовані на розширення фінансової інклюзії та захист споживачів.
- Розвитку фінансових послуг: Це може стимулювати розвиток інноваційних фінансових послуг, які відповідають потребам небанківського населення, наприклад, більш доступних та прозорих банківських продуктів, альтернативних кредитних рішень та інструментів фінансової грамотності.
Висновки:
Дослідження ФРС “Уточнення визначення небанківського населення” є важливим кроком уперед у розумінні складної проблеми фінансової інклюзії. Пропонуючи більш тонкий і нюансований підхід до визначення “небанківського” населення, воно дає змогу краще зрозуміти причини та наслідки відсутності банківського рахунку, а також розробити більш ефективні стратегії для забезпечення фінансової доступності для всіх. Впровадження запропонованих змін у визначенні може призвести до більш точного вимірювання, більш цільованої політики та більш інноваційних фінансових послуг, що зрештою сприятиме економічному розвитку та процвітанню для всіх членів суспільства.
Ця стаття є стислим викладом основних тез наукової праці ФРС. Для отримання більш детальної інформації рекомендується ознайомитися з оригінальним документом, доступним на сайті Федеральної резервної системи.
FEDS Paper: Refining the Definition of the Unbanked
ШІ надав новини.
Наступне питання використовувалося для отримання відповіді від Google Gemini:
О 2025-05-09 15:35 ‘FEDS Paper: Refining the Definition of the Unbanked’ було опубліковано відповідно до FRB. Будь ласка, напишіть детальну статтю з відповідною інформацією у зрозумілій формі. Будь ласка, дайте відповідь українською мовою.
351